銀行聯手電子商務 網絡促進金融創新

　　2007年6月29日，中國工商銀行與阿裡巴巴就網商融資服務合作及網上信用支付中介平臺合作簽訂合作協議，雙方將在B2B網商融資服務、B2B網上信用支付中介平臺、B2C及C2C網商融資服務等多個領域開展深入深入合作。

　　雙方希望最終形成『網上交易促進網上交易信用積累，網上交易信用積累轉換為銀行的信用積累，銀行提供網商更多的融資服務，網商獲得更快的成長和發展，進一步促進網上交易』這樣良性循環的局面。

　　而就在半個月前，建設銀行剛剛和阿裡巴巴合作，向4家阿裡巴巴網絡信用好的會員發放了120萬的貸款，這四家企業均為阿裡巴巴的誠信通會員，均為百人以下的小企業。類似這樣的小企業，由於自身實力較弱，無法提供全額抵押或擔保，很難在銀行獲得貸款。建設銀行除了將網上電子商務的信用度評級作為貸款發放的重要參照依據外，在擔保方式上也作出了較大創新。

　　據建設銀行首席風險官朱小黃介紹，建行和阿裡巴巴將聯手推出五個金融解決方案，通過這些方案的實施，希望實現三個願景：一是打造基於網絡聯保的『中國尤諾斯』中小企業金融解決方案，二是打造基於供應鏈的新型金融解決方案，三是打造信息交換、交易平臺、金融服務、物流服務為一體的新型網、銀合作模式。建行和阿裡巴巴將聯手進行金融創新探索：信用評價上，將網上電子商務信用記錄作為貸款發放的重要參照依據;擔保方式上，推出網絡聯保;操作模式上，探索網絡銀行模式，爭取申請、調查、審批、簽約、發放、監控、回收等環節和全流程信息披露均通過網絡完成;貸後管理上，利用『網絡封殺』提高客戶違約成本。

　　此前，人們或許很難想象：小企業能夠憑借網上交易的信用來獲取銀行的貸款。盡管10年前中國人民銀行就開始探索信用系統的建立，並於當年開始籌建銀行信貸登記諮詢系統，但時至今日，我國的信用體系依然尚不完善。工商銀行行長楊凱生認為，企業群體中超過90%的是中小企業，但因為我國的信用體系還沒有完全建立，銀行與企業之間沒有信息溝通平臺，導致中小企業往往最終難以貸到急需的資金。

　　在中國加入WTO和銀行向商業化轉軌的大背景下，國內各家銀行都在尋求新的業務增長點以期與外資銀行展開競爭，而從連續兩家國有大型銀行接連和阿裡巴巴這一全球最大的電子商務公司合作來看，國內商業銀行需要電子商務，與電子商務合作已經成為中國銀行業創新的動力。

　　在現代經濟中，知識經濟正成為真正的資本與首要的財富。知識經濟在現實經濟活動中主要表現為兩種發展趨勢：一是信息化，二是全球化。電子商務作為信息化與全球化的熱點，正在演變成為一股巨大的經濟力量。事實上，已經有專家提出，電子商務不僅能使金融業增加收益，增強競爭力;也讓金融業超越了時空的限制，同時也促進金融機構向全能服務型發展;進一步改變金融業的傳統管理模式，使金融業逐步向網絡化金融轉變。

　　以阿裡巴巴和建設銀行、工商銀行的合作來說，為銀企之間提供了「緩衝帶」，為企業實現效益最大化與貸款實現風險最小化之間，找到一個平衡點。事實上，據銀行業相關數據顯示，企業客戶已成為國內銀行最重要的客戶群體，而我國企業群體中超過90%的主流是中小企業。但中小企業在發展過程中往往會遭遇到缺乏資金的問題，眾多中小企業由於剛剛起步，市場佔有率低，因此銀行需要從自身的風險防范立場出發拒絕貸款。

　　中小企業融資困難是一個世界性問題，而由於大企業融資渠道越來越多，商業銀行爭取大企業融資難度越來越大，並且利差收窄。因此銀行業已經開始把中小企業融資作為未來新的營利點重視起來。通過以阿裡巴巴建立的一整套信用評價體系與信用數據庫為依據，輔之以貸前、貸中、貸後三個階段的風控系統，一方面將解決銀行有款貸不出去進而影響其收益，一方面也能幫助銀行有效控制信貸風險。

　　阿裡巴巴此次還和工行要打造一個首創的網上信用支付中介平臺。這一平臺將向網商提供支付中介服務，引入銀行信用保證，解決網絡交易買賣雙方互不信任的貿易障礙，同時以安全、快捷、方便的『線上交易+線上支付』的貿易新模式取代了以往B2B領域『線上交易+線下支付』的貿易模式。

　　如果消費者和企業在電子商務交易過程中習慣於使用電子信用支付手段，電子商務的進程會大大加速。雙方試圖穩妥地引導消費者采用先進的誠信支付手段，一旦更多人接受了這種支付模式，就會逐漸將這種消費行為演化為習慣，而這種習慣會大大提高企業的誠信意識，推進電子商務誠信機制的日益完善。