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『現在信用卡在第三方支付平臺上主要有兩個問題:一是套現的風險問題;二是沒有收益。這歸根到底還是收費問題,因為有收益的話,我們就能計算出能承擔多大的風險。』11月11日,交通銀行電子銀行部相關負責人告訴記者。
以支付寶為代表的中國第三方電子支付發展迅猛,但今年以來,C2C網上零售平臺信用卡套現問題開始引起銀行重視,部分銀行與第三方支付平臺的合作態度趨於謹慎。尤其是不久前民生銀行信用卡暫停支持支付寶,引起業界廣泛關注。而在9月5日,第三方支付廠商捷銀支付也為防止非法套現,暫停其用戶的提現功能。
銀行與第三方支付的關系是否出現了轉折?
對此,盡管支付寶總裁邵曉鋒在11月12日回應本報記者時表示,『2008年,支付寶新增合作銀行25家,我們和銀行一直保持著良好的合作』,但一個不爭的事實是,銀行方面已經傳出聲音,第三方支付必須收費,否則會影響銀行合作的積極性。
銀行的兩難現實的情況是,看似銀行已經迫不及待的想要從中賺錢,但盡管不能直接獲得收益,大部分銀行還是繼續維持著和第三方支付平臺的合作。
可以作為觀照的事實是,有銀行為了控制成本退出支付寶,但也有銀行開始加入支持支付寶。在民生銀行信用卡停止支付寶交易後,光大銀行就開通了跟支付寶的信用卡合作。
支付寶金融合作部資深總監葛勇荻告訴記者,目前,興業銀行和中國銀行都在談與支付寶在信用卡和網銀方面的合作,『民生銀行與我們的商談也在繼續,不排除後面還會開通』。
除了開通信用卡,光大銀行近期還與支付寶開始了更深層次的合作。10月28日,支付寶宣布,正式在上海地區推出一站式公共事業繳費服務,內容涉及水、電、煤以及通信費等日常費用,其選擇的銀行合作方正是光大銀行。
『首先可以吸引公共事業這些大客戶,其次可以增加他的客戶黏度,同時又能分擔銀行櫃臺的壓力。』葛勇荻表示,這種合作對銀行也有直接的好處,通過與支付寶等平臺的合作,光大銀行的電子支付業務也得到了快速發展。中國光大銀行近日公布,該行電子支付業務開通三個月後,交易量超過1億元。
葛勇荻說,『和光大上海的合作只是一個開始,明年計劃陸續在全國20個重點城市推出公共事業繳費服務。』而合作方可能會包括一些區域性銀行和郵政儲蓄等。
據支付寶方面的數據,目前,支付寶和全國15家全國性銀行和近30家區域性銀行建立了合作關系。其中在信用卡方面已經有工行、招行、建行、浦發銀行等八家合作銀行。
有分析人士認為,網上購物可以提昇持卡人的用卡活躍度,對銀行信用卡業務的長遠發展有著積極的作用。據易觀國際《中國信用卡市場用戶調研報告2008》顯示,52.99%的信用卡用戶使用信用卡在網上購物。
對於銀行而言,盡管信用卡資金的使用是有放貸成本的,但為了留住客戶,大部分銀行仍然選擇了繼續支持信用卡。易觀國際分析師曹飛認為,淘寶等平臺是各家銀行信用卡部門必爭的市場,若關閉其在該市場的信用卡支付接口,將導致持卡人活躍度和信用卡交易規模的降低,甚至導致部分用戶的流失。
『收費是必要的』上述交通銀行電子銀行部相關負責人對記者表示,盡管大部分銀行已經在這塊市場投入了至少兩年,但國內電子商務市場目前還是在發育期,『我們也正在和支付寶協商,希望這種狀況有所改變』,期望市場盡快成熟,並探討收費的方式。
邵曉鋒表示,這塊市場成熟至少要具備兩個條件:一是監管政策出臺,二是市場規模足夠大。在支付寶看來,醞釀多年的《支付清算組織管理辦法》如果正式頒布,或將改變目前整個第三方支付市場的免費格局。
據悉,央行已經多次下發《支付清算組織管理辦法》相關征求意見稿,其中對支付清算組織准入、退出、風險控制等提出了要求,明確規定了外資比例還有贏利標准等問題。
『現在大家是顧忌競爭,不敢收費,但以後有贏利要求,大家都要收。』有業內人士認為,《支付清算組織管理辦法》正式出臺之後,或許是第三方支付開始收費的時機,『為了保證用戶的資金安全,做第三方支付的企業必須贏利。』
葛勇荻也表示,『為了維持企業的生存和有序的競爭,收費是必要的。』但他同時認為,《支付清算組織管理辦法》在近期出臺的可能性不大。葛勇荻說,目前這個市場盡管增長很快,但是相對於整個消費市場而言比例還是很小,『可能會等到這個市場發展到更大再提出明確的監管』。
據統計,2007年中國社會消費品零售總額達8.9萬億元,相比之下,2007年中國第三方電子支付市場僅有1000億元交易額。
爭奪外部商戶在政策不明朗的情況下,加速跑馬圈地,力求在收費之前佔領更多的市場是目前第三方支付平臺考慮最多的問題。
在支付寶看來,未來獲得收益的基礎是,通過服務贏得更多的用戶。而贏得用戶僅僅依靠淘寶顯然不夠,拓展外部商戶成為支付寶與其它第三方平臺競爭的重點。
依托淘寶的推動,支付寶迅速積累了第一批用戶。但對於整個第三方支付市場而言,C2C零售只是其中的一部分,爭奪外部商戶,成為支付寶接下來的重要任務。
『怎麼樣和不同行業的客戶合作,我們一直在摸索。』邵曉鋒表示,從2006年起,支付寶就開始發展淘寶以外的商戶。
國內最大的虛擬物品交易平臺5173.com是支付寶發展的第一批客戶。5173副總裁張培驁回憶說,在2006年與支付寶合作之前,5173是直接和銀行簽合作,『但要和多家銀行分別做接口,每家銀行的標准也不一樣,自己去談成本比較高』。
張培驁說,經過一段時間的磨合後,5173已經完全采用與支付寶、財付通等平臺合作的方式,『盡管要付出一定的服務費,但比企業自己去銀行拿到的價格要便宜很多』。
據記者了解,目前,來自淘寶的交易在支付寶中的比例已經降到了50%以下,支付寶的外部商戶數已經達到46萬家,包括虛擬游戲、數碼通訊、商業服務、機票等行業。
而處於第三方支付市場前三甲的財付通也向記者表示,將進一步加大行業市場的開拓和挖掘,特別是為航空、直銷和傳統分銷等領域提供更加完善的資金結算解決方案。