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今年你逛上海世博會,在去之前更換一個集成『手機支付』功能的SIM卡,就可以在園區內刷手機消費,而無需帶錢包;同樣的,你現在前去中國聯通上海營業廳買一個刷卡手機,這臺手機可以完全代替上海風行的一卡通,出門坐公交、打車無需再帶一張一卡通。現在各大銀行都賣手機U盾,把U盾插入手機裝好後手機則完全可以代替電腦,用戶通過手機可以進行轉賬、消費等功能。
手機支付已經切實進入了人們的生活,盡管目前還不是絕大多數人都在體驗這一業務。隨著中國3G網絡建設帶來的高帶寬,基於3G互聯網的各種應用都會逐漸普及到人們生活中,手機支付則是3G應用重要亮點之一。成為手機支付用戶後,明天出門你或許真的不需要再帶錢包。
中國手機支付發展10年
通過手機短信接入方式支付,是中國最早的手機支付,這種方式從2001年運營商就開始推廣,很多手機用戶都體驗過。比如,我們在網上購物一款電腦殺毒軟件,其中就有手機支付方式,輸入手機號碼後確認付款後,手機會收到一個短信密碼驗證,輸入後就完成交易。目前這種支付方式還是使用最為廣泛。但是這種方式只能是小額支付,大金額的支付運營商並不支持,而且功能也比較簡單。
第二種手機支付方式是手機WAP網站,購物後通過手機來支付。很多WAP上的商家通過自己的支付方式與手機用戶完成交易。但是這種方式發展也比較緩慢,主要制約因素是當時2G通信網絡比較慢,用戶會失去耐心。
第三階段則是最近一兩年發展起來的遠程支付和近端交易。遠程支付的典型應用則是通過手機裡面的交易平臺完成遠程交易轉賬或付款。近端交易的典型應用則是刷卡手機,各大運營商都在推廣。
中國移動支付業務始於2001年,但是發展過程一直不溫不火。2004年下半年以來,若乾主要的第三方移動支付運營商的業務有放量增長的趨勢,使得移動支付業務的地域覆蓋范圍越來越廣,產業鏈其他環節也越來越積極地尋求合作機會。
從2004年下半年開始,移動支付進入地域快速擴張的階段。2005年,移動支付用戶數達到1560萬人,同比增長134%,佔移動通信用戶總數的4%,產業規模達到3.4億元;2007年,由於產業鏈的成熟、用戶消費習慣的形成和基礎設施的完備,移動支付業務將進入產業規模快速增長的拐點。諾盛電信諮詢預計到2008年,移動支付用戶數達到1.39億人,佔移動通信用戶總數的24%,產業規模達到32.8億元。
移動支付仍面臨考驗
盡管運營商和銀行對手機支付帶來的商業前景都非常看好,但是現實與理想總是距離很遙遠。一個產業發展初期出現的產業無序競爭、標准不統一乃至政策監管風險等各種不確定因素仍然困擾企業。產業鏈各家企業都在初期探索商業模式,但是到目前為止還沒有一個為大部分人所接受的商業模式誕生。
運營商一貫的強勢在手機支付上也體現出來,中移動采用更換SIM卡這種方式發展手機支付。這種方式對手機用戶來說體驗手機支付成本很低,但是另一方面則有另外一個問題,近端刷卡中移動采用的是2.4GHz的RFID-SIM並不為金融監管所認可,認為這種技術存在交易安全風險;另外,不讓用戶花費過多成本,則意味要對POS機進行大規模技術改造,這對銀行來說是很大的投入成本。
與中移動的方式不同,中國聯通發展手機支付則采取把手機支付技術集成在手機中,采用的是國際金融系統普遍認可的13.56MHz的SIMPASS標准。但是換機對很多手機用戶來說是一大筆投入,在終端用戶推廣上肯定積極性不高。即使這種方式仍然需要對接觸終端進行改造,使得能識別這一信號。
另外,運營商都沒有金融牌照,在推廣手機支付時都要和銀行合作。
著名郵電專家呂廷傑早前也表示,在發展移動支付方面,日本的運營商做得最好,日本運營商從銀行牌照到手機終端到使用環境都是運營商一家打造的,構建一個封閉的讓用戶非常安心的使用環境,也使得在手機支付方面日本手機用戶最接受這一方式。但是目前看中國運營商仍然無法做到這一點。
在銀行方面,由於國家還沒有統一的標准,銀行也都是各自為政。相關業內人士也表示,現在各大銀行都在推廣手機U盾,但是各家的標准都不一樣,在電腦上可以插不同的U盾,但是要讓手機用戶帶好幾個不同的U盾肯定不現實。用戶需要只插入一個U盾就可以使用多個銀行賬戶。
此外,目前手機支付產業鏈構建仍然困難重重。更多的第三方支付平臺只能依附於運營商或銀行,更沒有整合產業鏈的能力。
易觀國際分析師張亞男表示,目前手機支付還面臨兩大考驗。首先,尚未形成普遍的廣為接受的發展模式。其次,技術層面仍存難題。無論哪種技術實現方式,都需要對終端進行改良甚至更換,這需要產生一定的成本問題,目前尚無良好的解決方案。
今後兩年期待井噴
盡管目前手機支付發展受到各方制約,但是手機支付的用戶量仍然呈現快速上昇趨勢。相關業內人士在接受早報記者采訪時認為未來1-2年將是手機支付井噴期,用戶量將會得到很大增長。
3G商用之後,為更多手機應用開發提供了可能,網速快了,用戶也願意嘗試手機支付,畢竟手機支付給用戶帶來了方便,2009年用戶表現很活躍。
艾瑞諮詢在2009年終點評中指出,在電信運營商和第三方支付平臺的強勢介入下,手機支付將從以短信支付為主的1.0時代逐漸過渡到以WAP支付和近端刷卡支付為主的2.0時代,並進一步推動移動互聯網的業務多元化發展。各種跡象表明,2010年將成為手機支付發展和轉型最為關鍵的一年。
隨著國內三大電信運營商運營3G網絡日漸成熟,移動互聯網應用出現新的井噴。手機支付作為典型的3G互聯兩應用受到各方前所未有的重視。
無論運營商本身、銀行或是在整個產業鏈中博取商機的獨立第三方公司,都在努力做大手機支付市場。