本報記者獲悉，5月23日，央行牽頭主導的『中國清算行業協會』或將在北京正式成立。極有可能，首批第三方支付牌照出水。

　　該來的終於來了。誰是幸運的寵兒，誰又會『老馬失蹄』？

　　首批獲牌的第三方支付企業可能超過30家。從此前申請公示的情況來看，擬申請支付業務類型主要有三大類：互聯網支付和移動電話支付(手機支付)；銀行卡收單；預付卡的發行與受理。公示企業既有三項全部申請的，也有的只申請其中一兩項。

　　其中，預付卡業務的審批最為嚴格，或將審慎放行。『據我所知，三四十家公示企業一半以上都申請了這項業務，但(預付卡業務牌照)很難給。』 19日，一位業內人士受訪時告訴記者，『我想不超過六七家。』

　　預付卡，按央行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》的解釋，是以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括采取磁條、芯片等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。

　　用業內通俗的解釋則是，『跨行業、跨法人』的儲值卡，最常見的是各種發卡公司發行的，可在該公司以外的地方刷卡消費的購物卡。『僅在發卡公司內部使用的卡，或具有公益性質的卡如公交卡不在央行監管的范圍。』上述業內人士補充道。

　　中國人民銀行支付結算司司長歐陽衛民今年2月撰文指出，對於預付卡業務，應實行分類管理。其中，『要限制跨地區、跨行業、跨法人經營的專業預付卡公司的盲目擴張，凡是不嚴格執行監管部門關於發票、備付金實名登記等相關管理規定的，要堅決予以整頓、清理和打擊，切實維護市場秩序和公平競爭。』

　　雖然多年游走於灰色地帶，『預付卡』早已深入千家萬戶，對社會和經濟的影響漸甚。一方面，它極大地滿足了消費便利的要求，並形成了完整的產業鏈；另一方面，它在『行賄、受賄』、『逃稅、避稅』等社會腐敗問題上扮演的主要角色，隨著發卡量的膨脹正在擴散，飽受詬病。

　　如何接管和規范預付卡發行公司，是擺在央行非金融企業監管處面前的頭疼事。除了將卡的發行和使用回歸正途，對預付卡公司沈淀資金的監管，更將極大地挑戰央行的智商。

　　迄今為止，《備付金管理辦法》等實質有效的監管措施，還未出臺。

　　是時候，改動真格的了。

　　金融機構雲集、資本暗流的北京金融街，有一幕景象與它的『高端』形象形成極大反差：從百盛購物中心西門往北至少一百米范圍內，有一大長排衣著朴素、拎著大包、裝扮相似、神色又有些神秘的人在原地徘徊不止，只要有路人經過，就會上去小聲吆喝：有卡嗎？賣卡嗎？高價收卡。這些長期盤踞在此的購物卡『黃牛黨』們，已是金融街一景。

　　當然，這種在高級商場門口『倒卡、賣卡』的現象不僅僅此處纔有，如今已經遍布北京、乃至全國諸多商場。

　　『低買高賣』是黃牛黨普遍的牟利方法。記者暗訪發現，根據購物卡面值及使用范圍的不同，回收價格通常為卡面價值的九折至九點三折，如果遇到批量轉賣，黃牛價可達到九五折甚至更高，而拋出時通常用『團購』的方式，價格可以達到卡面價值的九五折甚至九八折。中間的差價即是其淨收入。

　　『通常在年關、以及過節的時候，卡回收業務會十分火爆。我們都是現金交易，驗完卡直接給錢，如果數量大，就在銀行網點或自助取款機旁邊交易，立刻提款給你。』記者曾被這樣告知。

　　一個願買一個願賣，這不過是市場經濟下的等價交換，並無強迫，似乎無可厚非，但一旦黃牛交易發達盛行，其中必有問題。

　　在百度上檢索『購物卡回收公司』，詞條有115萬之多。專業的、集中的、有固定辦公地點、聘用固定人員，形成上下游產業鏈的購物卡回收公司比比皆是。記者曾致電北京豐臺區一位自稱某購物卡回收公司總經理的人士，他熟練地報價，並稱如果需要向他團購，不僅折扣多，還可以開具有關發票。

　　而通過正規的購買渠道，如商場代售點等，不僅沒有折扣，還需要支付一定手續費。

　　以北京資和信集團有限公司發行的『商通卡』為例，現金辦卡，按照卡片金額的3%收取手續費(金額小於500元收15元手續費)。

　　而消費者向『黃牛黨』購買購物卡還需承擔的風險是，一些『藝高人膽大』的黃牛們以『克隆卡』代替真卡出售，購卡者往往當面驗卡時發現不了，而實際消費時采發現卡裡的餘額大幅減少了。

　　『購物卡的盛行在我國是個需要關注的現象，』一位行業內人士指出，『一些單位購買這種卡出於給職工發放福利時避稅的考慮，更有大量購物卡被用於職務消費和行賄等權錢交易。』

　　記者調查的一家國企事業單位，該單位財務部人士稱，『每年采購商通卡等購物卡花費的資金達幾百萬，每張面值1000元至1萬元，用來打點客戶，可以開辦公用品發票，由於是熟客，(商場)還能給九折折扣。』

　　該單位面對的『客戶』恰恰是政府公務員。

　　這並非個案。

　　相對於現金和實物，購物卡行賄『走關系』具有高度的隱蔽性，且追查難度極大，在我國已是普遍現象，屢禁不止，也難以禁止。

　　2010年北京市朝陽區法院調研發現，在近五年審結的13起涉購物卡犯罪案件中，用購物卡行賄受賄的案件有6起，佔46%。

　　必須指出的是，預付卡本身絕非壞事。相反的，由於其便捷、環保、高效、成本低廉使用空間非常之廣、值得推廣。

　　隨著信息時代的發展，預付卡參與主體也日益多元化。除卡發行的第三方支付公司，數據處理商、網絡公司、預付款公司等參與方不斷湧入，預付卡已經漸成產業體系，成為市場經濟的有效補充。

　　到2008年底，國內預付卡發行量合計已達到26億張，《2009年中國預付卡行業報告》顯示，截至2009年底，國內流通領域預付卡的發卡資金規模達到人民幣10925億元，交易筆數17.5億次，吸收沈淀資金約人民幣397億元。

　　不過，由於長期缺乏行業約束、規范機制，預付卡行業的發展環境漸漸偏離健康的軌道。這已不僅是經濟問題，而是社會問題。

　　知道了『黃牛黨們』的發財路徑，再來看看預付卡發行企業的盈利模式。

　　一般而言，企業開發預付卡市場，可以獲得巨大的現金流和豐厚的利潤，利潤來源有三項：手續費、沈淀資金收益、消費返傭等。

　　手續費從商戶獲得，一般日終結算。

　　沈淀資金是大頭。發卡公司動輒可獲得幾千萬、上億元的現金，這些資金事實上成為了發卡公司的『零息貸款』放在銀行賬戶上，即使是作為活期存款計算利息，每年也為發卡公司帶來上百萬的利息收入。

　　沈淀資金的『收益』不僅於此。記者采訪的一家預付卡發行公司人士透露，外界不太注意的是，沈淀資金的很大一部分來源是儲值卡的『殘值』——『我們行業內都知道，儲值卡的剩餘資金其實很多，大多數消費者刷卡刷到後來，卡的殘值就不用了，或者忘了，這部分我們粗略統計過，平均差不多佔到卡面值的5%。』積少成多。這幾乎是一筆毫無成本的、隱形的資金。