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王小姐是在廣州工作的一位國企白領,作為網購達人,自從餘額寶和理財通推出後,她開始關注理財,每月工資一發便會將工資先轉到餘額寶和理財通賬戶,每月也會以最新的收益率不斷在互聯網理財產品中騰挪資金。互聯網理財的啟蒙使得其開始慢慢關注理財領域。近日,王小姐發現其賬戶中多個貨幣基金收益率都跌破了5%。而『五一』來臨,不少銀行卻開始推各種收益更為高的短期低風險理財產品,在再三衡量之後,『五一』小長假前,王小姐決定將部分暫不用的定期資金轉回購買銀行理財。
事實上,這樣的例子在近期並不少見。隨著春節後貨幣市場資金寬松,不少互聯網理財掛鉤的貨幣基金都出現了收益率下滑的現象,5.5%-6%的高收益難以再現。而面對日益艱難的吸存任務和漸漸靠近的6月末半年存款考核『大限』,不少銀行都已經率先提前布局,借『五一』之機推出60天以內的掐時點高收益理財。
五一小長假專屬理財平均預期收益率5.68%
隨著『五一』小長假的來臨很多人又開始關注銀行理財『五一』專屬產品的收益如何。據銀率網數據庫統計,今年共有5家商業銀行發行了14款『五一』專屬理財產品,平均預期收益率為5.68%
銀行理財產品的平均預期收益率從春節後開始持續下滑,與春節前遍地都是6%以上的理財產品相比近期預期收益率達6%以上的產品明顯減少。據銀率網數據庫統計,2014年4月30日在售的非結構性人民幣理財產品共343款,其中預期收益率超6%的銀行理財產品僅36款,4月30日在售理財產品的平均預期收益率為5.43%
相比而言,近期銀行發售的『五一』專屬理財產品的平均預期收益率相對較高,14款『五一』專屬理財產品的平均預期收益率達5.68%,其中多款產品的預期收益率超6%。與去年『五一』專屬銀行理財產品的平均預期收益率相比,今年的五一專屬理財產品的平均預期收益率高1.52%個百分點。
在14款『五一』專屬理財產品中,預期收益率最高的是徽商銀行發行的一款名為智慧理財創贏組合投資類理財產品PC(360天)(五一節專屬)的理財產品,該產品投資期限為365天起,購買金額為50萬元,收益類型為非保本浮動,預期收益率為6.5%,該產品適合具備一定風險承受能力、資金流動性要求較低的高淨值客戶。
對於希望購買門檻相對較低且投資期限較短的投資者而言,可以關注平安銀行的平安財富強債A資產管理類2014年110期人民幣理財產品(五一電子銀行特別計劃)。該產品起購金額5萬元,投資期限91天,收益類型為非保本浮動,預期收益率為5.55%。
事實上,不少『五一特供』理財產品都瞄准了六月末的存款考核大限。如浦發銀行在售的個人專項理財產品2014年第199期同享盈計劃之『五一』特供(53天)產品,預期最高收益率為5.7%,收益結束日期為6月27日,剛好落在6月末的周五。
不過銀率網分析師提醒,投資『五一』專屬理財產品的銷售時間都相對較長,均跨越了『五一』假期,最短的募集期為4天,最長的達7天,由於在募集期間銀行是以活期利率為投資者計息,因此,募集期較長投資者的實際收益將大打折扣。
從目前在售的高收益理財產品來看,募集期最短4天,最長11天,平均募集期限長達7天,均跨越了『五一』小長假。因此投資者在選擇產品時,不僅要關注預期收益率有多高,還要關注產品的募集期限,長短盡量選擇募集期限較短的高收益產品。
互聯網理財收益不少跌破5%
相比而言,上周互聯網理財產品收益表現平淡,所有產品的收益率都在4%到6%之間。新推出時以高達7%以上的收益率位於榜單前列的理財產品興業寶本周收益跌到4%左右,表明背後的基金產品大成現金增利貨幣在經歷上周收益瘋狂上漲吸引客戶後,後勁明顯不足。但興業銀行的另一款理財產品掌櫃錢包繼續維持高收益,達到5.9%,佔據榜單第一名的位置。用戶規模最大的互聯網理財產品餘額寶本周收益率繼續下降,在5.1%左右浮動。昨日,餘額寶7日年化收益率為5.023%,理財通四款貨幣基金均跌破了5%,最近七日年化收益率分別僅在4.616%—4.922%之間。
進入6月份,銀行今年吸存攬儲的任務極為艱巨,不少銀行都會提前推高收益理財產品,此時提早布局60天左右的高收益理財或會更為劃算。其實,除了『五一』專屬理財產品以外,目前不少銀行3個月以上稍長期限的理財產品收益率均比很多5%左右的互聯網理財收益更高。以目前在售幾款理財產品為例,招行鼎鼎成金297號理財計劃投資期限77天,預期收益為5.5%,55天的預期收益為5.3%,能夠在一定時間內鎖定收益率。興業銀行一款風險較低的投資於貨幣市場和債券票據的『萬利寶』94天非保本浮動產品,預期年化收益率為6%。
銀行理財師表示,針對一年甚至更長時間都不會動用的大額資金,購買銀行理財產品鎖定高收益會更適合這些投資者。互聯網理財的優勢在於靈活性,更適合用來管理平時經常流動的小額閑散資金。
加上上周餘額寶贖回政策有所變動,對超過5萬元的大額贖回,下午3點前發出的指令變更為T+1贖回,即在第二個工作日到賬;下午3點後的指令變更為T+2贖回,在贖回後的第三個工作日纔能到賬。互聯網理財大額資金贖回變慢,也使得部分投資人和有大額資金流動的店主開始將資金轉出。
易觀智庫分析表示,餘額寶再次調整贖回政策表明隨著基金規模的增大,基金墊資方面的壓力持續增大。而銀行則頻繁創新購買和贖回的便捷性,民生銀行直銷銀行已實現用他行銀行卡購買理財產品,並承諾向綁定銀行卡轉賬零手續費。中信銀行還直接可以在ATM上贖回提取掛鉤的貨幣基金,購買時也只需設定一個額度即可自動購買。此外,不少銀行目前都退出活期存款可以享受定期利率的存款產品,提前試水利率市場化,如廣州農商行等。相比貨幣基金的浮動收益,儲蓄存款安全系數更高,也受到了不少投資人的歡迎。
央行:傳統支付結算等功能受衝擊
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中國人民銀行近日發布《中國金融穩定報告(2014)》。報告稱,以互聯網支付、餘額寶、P2P網絡借貸、眾籌融資等為代表的互聯網金融快速發展,衝擊了銀行傳統的信用中介、支付結算等功能。
央行報告中表示,近年來,銀行業所面臨的經濟環境、宏觀政策和市場機制發生了深刻變化,隨著利率匯率市場化改革加快,主要依靠利差和規模擴張獲得盈利高速增長的傳統模式面臨嚴峻挑戰。同時,金融創新步伐加快,同業業務、理財產品、民間借貸等發展迅速,融資渠道多元化趨勢明顯。以互聯網支付、餘額寶、P2P網絡借貸、眾籌融資等為代表的互聯網金融快速發展,衝擊了銀行傳統的信用中介、支付結算等功能。
為此,銀行業金融機構應繼續深化改革,加快改進戰略定位、業務模式和管理機制,加強全面風險管理,不斷改善金融服務,建立差異化的競爭優勢,實現持續健康發展。