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『做小微金融,並不是我們想做金融,不是想賺錢,而是想做信用體系。』阿裡巴巴董事局主席馬雲的這番說辭當年看來頗為誇大,卻也漸漸走向現實。北京商報記者昨日獲悉,阿裡巴巴小微金服正通過『芝麻信用』平臺以及多款內測中的『信用支付』產品構建『信用金融』體系。業內稱,現在互聯網金融影響到普通消費者,重構涵蓋個人信用和企業信用的生態系統有著重要意義,互聯網企業在這方面優勢巨大。
不只是征信業務
支付有支付寶、理財有餘額寶、小貸有倆公司、保險有眾安、加上類似眾籌的娛樂寶和P2P的招財寶,正大舉籌建網商銀行的阿裡金融版圖看起來萬事俱備,直到『芝麻信用』官網放出,以及其中一個合作伙伴P2P利融網的高調宣傳。
『芝麻信用』是使用3億多實名個人、3700多萬戶中小微企業數據,整合網上銀行、電商、社交、招聘、婚介、公積金社保、交通運輸、搜索引擎,最終聚合形成個人身份認證、工作及教育背景認證、軟信息等維度的信息。這多少類似於業界對個人征信業務的描述。
征信市場尤其是個人征信市場是金融從業者口中的香餑餑,按照宏源證券分析師的預測,中國個人征信市場空間為1030億元,而目前個人征信和企業征信的總規模纔20億元。
但被小微金服否認,『「芝麻信用」目前仍是一個實驗性的平臺,具體產品形態未定,更恰當的描述是基於大數據的互聯網信用平臺』。該人士舉例指出:『征信只是瞄准信貸業務,而「芝麻信用」對接婚戀網站可以查證相親用戶靠不靠譜,對接餐飲企業可以查證訂餐用戶會否經常「放鴿子」,非單純財務信用體系。』
信用產品躍躍欲試
『芝麻信用』除了官網之外別無訊息,倒是幾款信用支付類產品的緋聞再度甚囂塵上。有知情人士稱,支付寶錢包即將上線一款『2000元透支額度』的信用支付產品,但適用人群和時間、空間范圍均未曝光。而早在7月,一次產品測試失誤使得一款名為『信任寶』的信用支付產品在支付寶錢包中短暫上線。
支付寶公關部相關人士昨日對上述產品信息『不予置評』,但確認支付寶內部一直在測試多款信用支付類產品,『但目前的用戶體驗不甚理想,未來到底以何面目示人難以預測』。
支付寶與信用支付的淵源已久,胡曉明等小微金服高管去年就透露了信用支付業務方向,但一直未能落地。今年3月,支付寶曾與中信銀行合作『虛擬信用卡』,但該業務仍偏重銀行主導,支付寶只作為發卡依托和渠道。而且,這一嘗試亦被央行叫停。『小微金服目前此類產品的重點是「天貓分期」。』小微金服的這一業務與『京東白條』相似,更偏重賒購信用服務。
馬雲的信用生態論
值得注意的是,『讓信用等於財富』是『芝麻信用』的官方口號,這與馬雲當年『未來信用就等於財富,我們的興趣在這裡』的宏願如出一轍。『中國現在不缺金融機構,但是缺少信用體系』,馬雲如是說。
前述小微金服人士也強調,『「芝麻信用」是一個底層的系統,而所謂信用支付、虛擬信用卡等是面向個人消費者的具體產品』。此前曾有分析人士認為,馬雲的金融版圖將涵蓋三層體系:小貸業務為主的供應鏈金融;餘額寶、招財寶代表了投資理財金融以及最後實現的征信、信用支付代表的信用消費金融。
張毅也認為,以前信用體系的主要作用是將企業引到互聯網,使企業有在互聯網做生意的保障,追求的是企業信用。而現在互聯網金融影響到普通消費者,過去的企業信用體系不能滿足個人(或者小商家)的需求,而這部分人群有著高漲的消費、投資和信貸熱情。因此,重構一個涵蓋個人信用和企業信用的生態系統有著重要意義,互聯網企業在這方面優勢巨大。
在艾媒諮詢集團董事長張毅看來,信用支付是大勢所趨,『一定會有更多的互聯網企業參與投入到信用支付業務中,尤其是電商及大型互聯網網站』。張毅說,『互聯網行業在未來80%的利潤將會來自於互聯網金融,這也是互聯網企業紛紛加入的原因』。