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一邊是互聯網初涉氣象保險引發各界關注;另一邊是傳統的氣象保險—農業保險發展多年來仍不能擺脫財政補貼的現狀。多家險企試水氣象保險的一小步,會否在更大的范圍內推廣、運用,給傳統天氣保險帶來新的變化呢?
保險業內人士表示,從『月亮險』到『霧霾險』,再到『高溫險』,形形色色的天氣保險之所以屢屢引發關注,甚至成為炒作話題,實際反映的是在氣象保險方面的缺失。中國地處自然災害頻發區域,每年因各類自然災害遭受巨大人民生命和財產損失。若能將互聯網在個人氣象指數保險方面的試點延伸,對農業險的轉型來說意義重大。
各類氣象保險引發熱議
能給『高溫』上份保險嗎?記者獲悉,如果投保眾安保險的37℃高溫險,在6月21日至8月23日的保險期間,超37℃的高溫日扣除免賠天數後,即可按5元/天可以獲得保險理賠。這款37℃高溫險目前覆蓋全國30座主要城市。由於37℃高溫險針對的是持續酷暑造成的個人額外生活支出,眾安保險稱,37℃高溫險是一款真正意義上關切個人生活的氣象指數保險。
近年來,互聯網保險創新『花樣翻新』,較早前安聯曾推出過針對天氣的互聯網保險產品,如『賞月險』—如中秋看不到月亮,投保可獲得一定數額的理賠款,由於賠付的是消費者不能賞月造成的心情損失,該產品一度被質疑為變相賭博,引發了行業內對天氣承包的熱議。
一邊是互聯網初步涉及氣象保險,屢屢引發各界關注,甚至成為炒作話題;另一邊,傳統的氣象保險—農業保險發展多年來仍不能擺脫財政補貼的現狀。此外,涉及天氣的巨災保險,也采用以國家財政救濟和社會捐助為主的模式,一旦發生,累計造成的損失往往超過了承受主體的實際承受能力。據了解,2013年黑龍江的洪水保險業賠付27億元,當地農險的經營主體實現超賠。其中,陽光農業的農險業務佔到全省的三分之二,公司2013年年報數據顯示,受種植業保險承保作物遭受較大自然災害影響,其農業險賠付支出26.22億元,同比增長180%。
無論是保『氣溫』、保『賞月』、還是保『天晴』,這些不斷湧現的線上『碎片化』的保險產品,以更為市場化的方式出現在公眾視野中。因天氣異常導致個人遭受經濟損失後,由保險公司向投保人提供賠償,會否會在更大的范圍內推廣、運用?
利用指數對衝風險
所謂氣象指數保險,是指把一個或幾個氣候條件對農作物損害程度指數化,每個指數都有對應的農作物產量和損益。保險合同以這種指數為基礎,當指數達到一定水平,並對農產品造成一定影響時,投保人就可以獲得相應標准的賠償。
據了解,氣象指數保險起源於1997年的美國安然公司,最初主要用於穩定能源交易由於氣候變化引起的財務風險。後來在印度、加拿大、墨西哥、阿根廷、南非等國相關項目上進展順利,以印度為例,是通過農業天氣指數保險來降低乾旱帶來的損失。
而當氣象符合一定條件時,即使未達到災害級別,仍會對國計民生造成影響,並造成經濟損失或額外費用支出。如三井住友海上保險公司推出的『櫻花保險』具體操作方法是:保險公司先請氣象專家預測今年櫻花盛開的具體日子,投保的旅行社、休閑娛樂場所以及其他客戶,可以根據保險公司的預測安排相關游程。如果櫻花開放日期與保險公司的預測不一致,沒有達到觀賞目的,則投保方有權獲得保險賠款。此外,還有日本的酷暑保險、晴空保險、夏季異常天氣險、臺風保險,英國的下雪保險、降雨保險,美國的服務銷售氣候保險等。相關數據顯示,氣象保險在全球的規模是150億美金,每年以10%的速度遞增。
業內人士指出,氣象指數保險可以大大降低經營成本,可以有效地解決逆選擇和道德風險問題,此外還具備交易結構透明性和賠付觸發機制標准化等特點。
北京工商大學保險學系主任王緒瑾告訴記者,作為一種商業保險,氣象指數保險要以市場經濟為基礎。在資本市場完善的體制下,再保險公司還可以利用指數保險轉嫁風險到金融市場,比傳統的農業保險規避和分散風險的能力更強。
一位瑞士再保險的內部人士在與記者交流時指出,氣象指數保險在6、7年前就已引入國內但未能實現較快的進展,主要問題是國內沒有風險對衝機制。歐美5、6家成熟再保險公司以指數為標的,通過發行基金、股票、期貨、債券等方式形成完善的風險對衝機制。這樣做的好處是,發生理賠事件之後,再保險公司獲得的收益甚至遠遠超過賠付金額,因此也被叫做『巨災的招財貓』。
創新帶來的機遇
作為一種方興未艾的保險產品,氣象指數保險在互聯網保險創新中面臨新的機遇。
一位負責37℃高溫險的眾安保險人士對記者表示,如果此次高溫險在網上銷售試點順利,未來還可能推廣至包括生活、旅游、農業等其他領域。
但上述瑞士再保險內部人士認為,僅高溫險背後數據就相當復雜,若應用范圍延伸至農業險必定需要更強大的數據支橕,在當前能夠做到並不容易。如獲取相關數據需要與包括氣象部門等在內的機構洽談,而現實情況是,國內相關機構數據並不像海外市場一樣開放。
相比氣象數據的獲取,氣象指數保險對於氣象金融數據的要求更高。該人士告訴記者,在利用數據跟金融配套方面,國內在技術水平上至少落後國際市場15年。
業內人士曾指出,開展氣象指數保險的關鍵,是氣象指數怎麼來確定。他舉例稱,如歐美的一些再保險公司,一般都有幾十年的某個專門領域數據的累計、應用和判斷,已建立一套完整的巨災模型體系,對其他保險機構來說是進入門檻。此外,這些再保險公司在國內分支機構的人纔匱乏,即使有專業人士也並不掌握國內氣象金融數據。
該人士進一步對記者表示,氣象指數保險在國內迅速發展時機還不夠成熟,金融工具應用的制度環境亟須完善,利用資本市場分散金融風險的創新還有很長的路需要走。
王緒瑾也告訴記者,指數證券化應當具備四個基本條件:基礎數據、發達的資本市場、完善的法律制度和特殊的發行機構。